Las personas más jóvenes tienden a estar en un nivel impositivo más bajo ahora de lo que estarán en la jubilación, que es una de las razones por las que las cuentas IRA Roth son ideales para los millennials. Las IRA Roth no obtienen la misma exención de impuestos por adelantado que las IRA tradicionales. Pero no adeudará impuestos sobre las ganancias en la cuenta ni sobre las distribuciones calificadas.
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La mayoría de los expertos financieros les dicen a los jóvenes que utilicen una IRA Roth en lugar de una IRA tradicional porque, si bien no obtiene un beneficio fiscal de sus contribuciones, tanto ellos como todo lo que ganen crecerán libres de impuestos hasta la jubilación y usted no pagará nada. impuesto sobre retiros.
Con una cuenta IRA Roth, usted contribuye con dólares después de impuestos, su dinero crece libre de impuestos y, por lo general, puede realizar retiros libres de impuestos y multas después de los 59½ años. Con una cuenta IRA tradicional, usted contribuye con dólares antes o después de impuestos, su dinero crece con impuestos diferidos y los retiros se gravan como ingresos actuales después de los 59 años y medio.
Pero cuando gana mucho dinero, una cuenta IRA Roth en realidad podría perjudicarlo. Es probable que se encuentre en una categoría impositiva más alta y este año pagará al gobierno más dinero de lo que hubiera necesitado si hubiera utilizado una cuenta con impuestos diferidos, como una IRA tradicional.
Sí, si cumple con los requisitos de elegibilidad para cada tipo
Puede mantener tanto una IRA tradicional como una Roth IRA, siempre que su contribución total no exceda los límites del Servicio de Impuestos Internos (IRS) para un año determinado y cumpla con otros requisitos de elegibilidad.
Conclusiones clave
Las cuentas IRA Roth ofrecen varios beneficios clave, que incluyen crecimiento libre de impuestos, retiros libres de impuestos durante la jubilación y sin distribuciones mínimas requeridas. Una desventaja obvia es que está contribuyendo con dinero después de impuestos, y eso es un impacto mayor en sus ingresos actuales.
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En general, si cree que estará en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, una IRA Roth puede ser la mejor opción. Pagará impuestos ahora, a una tasa más baja, y retirará fondos libres de impuestos durante la jubilación cuando se encuentre en una categoría impositiva más alta.
La forma más fácil de evitar pagar impuestos en una conversión de IRA es hacer contribuciones tradicionales de IRA cuando sus ingresos exceden el umbral para deducir las contribuciones de IRA y luego convertirlas en una IRA Roth. Si está cubierto por un plan de jubilación de su empleador, el IRS limita la deducibilidad de IRA.
La primera regla de los cinco años establece que debe esperar cinco años después de su primera contribución a una cuenta IRA Roth para retirar sus ganancias libres de impuestos. El período de cinco años comienza el primer día del año fiscal para el que hizo una contribución a cualquier cuenta IRA Roth, no necesariamente en la que se está retirando.
Pero hay una solución alternativa: una conversión de IRA Roth le permite, independientemente del nivel de ingresos, convertir todos o parte de sus fondos IRA tradicionales existentes en una IRA Roth.
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