Sea consciente de su relación deuda-ingresos. ... Los prestamistas prefieren que su proporción sea inferior al 40 por ciento. En consecuencia, si su proporción es superior al 40 por ciento, debería considerar pagar más deudas antes de comprar una casa; una proporción alta no se ve bien para los prestamistas, y lo más probable es que sus finanzas no puedan manejar la tensión adicional.
Puedes comprar una casa estando endeudado. ... Su relación deuda-ingresos es muy importante para los prestamistas. En pocas palabras, su índice DTI es una medida que compara su deuda con sus ingresos y determina cuánto puede pagar realmente en pagos de hipoteca. La mayoría de los prestamistas no lo aprobarán para una hipoteca si su índice de DTI supera el 43%.
De hecho, cancelar la deuda aumentará el monto de la hipoteca para el que califica en aproximadamente tres veces más que simplemente ahorrar el dinero para un pago inicial. Por lo tanto, en términos generales, tiene más sentido pagar la deuda existente si desea maximizar el monto de su préstamo.
Un índice de deuda del 45% es aproximadamente el índice más alto que puede tener y aún calificar para una hipoteca. Según su relación deuda-ingresos, ahora puede determinar qué tipo de hipoteca será mejor para usted. Los préstamos de la FHA generalmente requieren que su índice de deuda sea del 45 por ciento o menos.
Los prestamistas hipotecarios revisarán sus extractos bancarios y documentos fiscales para tener una idea de cuánto dinero entra y sale cada mes. Y si su relación deuda-ingresos parece buena, es posible que pueda comprar una casa con una deuda de tarjeta de crédito y un puntaje crediticio bajo.
Hay varias formas en que el gobierno puede ayudarlo a comprar una casa. Quizás la forma más directa de obtener ayuda es solicitando asistencia para el pago inicial, que es una subvención o un préstamo a bajo interés para ayudarlo a realizar el pago inicial. También puede comprar una casa con una hipoteca respaldada por el gobierno, como FHA o USDA.
Cada prestamista tiene su propio límite de DTI, pero la mayoría no permite más del 43%. Se requiere que el pago mensual de su hipoteca se ajuste a esa proporción. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito excesiva, limitará cuánto puede gastar en una casa, sin importar cuánto gane.
El requisito de reserva de efectivo más típico es de dos meses. Eso significa que debe tener suficientes reservas para cubrir sus primeros dos meses de pagos de la hipoteca. Entonces, si su capital, intereses, impuestos y seguro (PITI) llegan a $ 1,500 por mes, el requisito de reserva será de $ 3,000.
Por lo general, es una buena idea liquidar por completo la deuda de su tarjeta de crédito antes de solicitar un préstamo inmobiliario. ... Esto se debe a algo conocido como su relación deuda-ingresos (D.T.I.), que es uno de los muchos factores que los prestamistas revisan antes de aprobar una hipoteca.
Incluso si tiene un puntaje superior al requisito, pero aún bajo, es posible que tenga términos de préstamo más estrictos y tasas más altas porque es un prestatario más riesgoso que alguien con un puntaje crediticio alto. Si tiene un puntaje crediticio bajo debido a su deuda, es posible que desee priorizar el pago de su deuda antes de ahorrar para una casa.
Ejemplo. Tomemos como ejemplo a un comprador de vivienda que gana $ 40,000 al año. El monto máximo para pagos mensuales relacionados con la hipoteca al 28% del ingreso bruto es $ 933. ($ 40,000 por 0.28 es igual a $ 11.200 y $ 11.200 dividido por 12 meses es igual a $ 933.33.)
Los prestamistas se basan en dos proporciones de deuda a ingresos, su proporción inicial y final, para determinar la cantidad de un préstamo hipotecario que puede pagar. Los prestamistas quieren que su pago hipotecario mensual total, un pago que incluye su capital, intereses e impuestos, sea equivalente a no más del 28 por ciento de sus ingresos mensuales brutos.
Estos son algunos ejemplos de pagos incluidos en la relación deuda-ingresos:
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