El propietario con un saldo hipotecario actual más bajo puede necesitar los ahorros de la tasa del 2 por ciento para que un refinanciamiento tenga sentido. Los propietarios de viviendas con saldos hipotecarios más grandes podrían lograr ahorros de costos suficientes con un 1.Reducción de la tasa de 5 o 1 por ciento.
Averigüe cuánto tiempo puede tardar su refinanciamiento en amortizarse. Para hacer esto, divida los costos de cierre de su hipoteca por los ahorros mensuales que obtendrá con su nueva hipoteca. Si está pagando $ 5,000 en costos de cierre pero ahorrará $ 200 por mes como resultado del refinanciamiento, le tomará 25 meses alcanzar el punto de equilibrio.
Una regla general es refinanciar cuando las tasas de interés caen 2 puntos porcentuales o más. Por ejemplo, si tiene una hipoteca de tasa fija a 30 años de $ 100,000, al 10 por ciento, pagará más de $ 215,000 en intereses durante los próximos 30 años.
Ahorrando $ 100 por mes, le tomaría 40 meses, más de 3 años, recuperar sus costos de cierre. Por lo tanto, un refinanciamiento podría valer la pena si planea quedarse en la casa durante 4 años o más. Pero si no, el refinanciamiento probablemente le costaría más de lo que ahorraría. ... Negocie con su prestamista un refinanciamiento sin costo de cierre.
Los expertos suelen decir que no vale la pena refinanciar a menos que reduzca la tasa de interés al menos en 0.50 a 1 por ciento. Pero eso puede no ser cierto para todos. "Supongamos que está refinanciando de una tasa ajustable a 0.Tasa fija un 25 por ciento más baja. ... Una caída de la tasa de un cuarto de punto también puede beneficiar a alguien con un gran capital prestado.
La tendencia de las tasas hipotecarias continuó disminuyendo hasta que las tasas cayeron a 3.31% en noviembre de 2012: el nivel más bajo en la historia de las tasas hipotecarias.
Asumir una nueva deuda generalmente hace que su puntaje crediticio baje, pero debido a que el refinanciamiento reemplaza un préstamo existente con otro de aproximadamente la misma cantidad, su impacto en su puntaje crediticio es mínimo.
Un período de equilibrio más largo
Una de las primeras razones para evitar el refinanciamiento es que le toma demasiado tiempo recuperar los costos de cierre del nuevo préstamo. Este tiempo se conoce como el período de equilibrio o la cantidad de meses para alcanzar el punto en el que comienza a ahorrar.
El refinanciamiento no restablece el plazo de pago de su préstamo, pero reemplaza su préstamo actual con un nuevo préstamo. Es posible que pueda elegir entre diferentes ofertas para su nuevo préstamo según sus objetivos, incluido un plazo de amortización más largo o más corto.
Generalmente, el costo de un punto hipotecario es de $ 1,000 por cada $ 100,000 de su préstamo (o el 1% del monto total de su hipoteca). Cada punto que compra reduce su APR en 0.25%. Por ejemplo, si su tasa es del 4% y compra un punto, su tasa APR bajaría a 3.75% durante la vigencia del préstamo.
La refinanciación hipotecaria no siempre es la mejor idea, incluso cuando las tasas hipotecarias son bajas y los amigos y colegas están hablando sobre quién obtuvo la tasa de interés más baja. Esto se debe a que refinanciar una hipoteca puede llevar mucho tiempo, ser costoso al momento del cierre y provocará que el prestamista elimine su puntaje crediticio.
Aunque la diferencia en el pago mensual puede no parecer tan extrema, la tasa un 1% más alta significa que pagará aproximadamente $ 30,000 más en intereses durante el plazo de 30 años.
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