Si bien las consultas suaves pueden ocurrir sin su conocimiento, como las molestas ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas que recibe por correo, las consultas difíciles ocurren cuando solicita un préstamo y el acreedor revisa su crédito antes de otorgar el préstamo.
Las consultas blandas no afectan los puntajes crediticios y no son visibles para los prestamistas potenciales que pueden revisar sus informes crediticios. Son visibles para usted y permanecerán en sus informes de crédito durante 12 a 24 meses, según el tipo.
Según FICO, una investigación rigurosa de un prestamista reducirá su puntaje crediticio en cinco puntos o menos. Si tiene un historial crediticio sólido y no tiene otros problemas crediticios, es posible que sus puntajes bajen incluso menos que eso. La gota es temporal.
En general, las consultas de crédito tienen un pequeño impacto en sus FICO Scores. Para la mayoría de las personas, una consulta de crédito adicional le quitará menos de cinco puntos a sus FICO Scores. En perspectiva, el rango completo de FICO Scores es 300-850.
Una verificación de crédito blanda muestra la misma información que una consulta dura. Esto incluye sus préstamos y líneas de crédito, así como su historial de pagos y cualquier cuenta de cobranza, gravámenes fiscales u otros registros públicos a su nombre.
Por lo general, cada prestamista tiene un límite de cuántas consultas son aceptables. Después de eso, no lo aprobarán, sin importar cuál sea su puntaje crediticio. Para muchos prestamistas, seis consultas son demasiadas para ser aprobadas para un préstamo o una tarjeta bancaria.
Una forma es dirigirse directamente al acreedor enviándole una carta certificada por correo. En su carta, asegúrese de indicar qué consulta (o consultas) no fueron autorizadas y luego solicite que se eliminen esas consultas. También puede comunicarse con las 3 grandes agencias de crédito donde ha aparecido la consulta no autorizada.
Si sigue algunos consejos, podría aumentar su puntuación en 50 puntos o más antes de fin de año.
Si encuentra una consulta no autorizada o inexacta, puede presentar una carta de disputa y solicitar que la oficina la elimine de su informe. Las agencias de crédito al consumidor deben investigar las solicitudes de disputas a menos que determinen que su disputa es frívola. Aún así, no todas las disputas se aceptan después de la investigación.
Según FICO, "estadísticamente, las personas con seis consultas o más en sus informes de crédito pueden tener hasta ocho veces más probabilidades de declararse en quiebra que las personas que no tienen consultas en sus informes."
Consultas blandas o tirones de crédito blandos
Estos no afectan los puntajes de crédito y no se ven mal para los prestamistas. De hecho, los prestamistas no pueden ver las consultas blandas en absoluto porque solo aparecerán en los informes crediticios que usted mismo verifique (también conocidos como divulgaciones del consumidor).
Los puntajes de crédito pueden bajar debido a una variedad de razones, incluidos pagos atrasados o no realizados, cambios en su tasa de utilización de crédito, un cambio en su combinación de crédito, cierre de cuentas antiguas (lo que puede acortar la duración de su historial crediticio en general) o solicitar nuevas cuentas de crédito.
Las consultas duras sirven como un cronograma de cuándo ha solicitado un nuevo crédito y pueden permanecer en su informe crediticio durante dos años, aunque normalmente solo afectan sus puntajes crediticios durante un año. Dependiendo de su historial crediticio único, las consultas exhaustivas podrían indicar diferentes cosas a diferentes prestamistas.
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