Por otro lado, los fondos mutuos pueden generar un flujo constante de ganancias de capital durante el tiempo que los posea.
Los asesores recomiendan que los jubilados anticipados utilicen cuentas IRA Roth y cuentas imponibles para los activos que necesitan antes de los 60 años. Los jubilados anticipados pueden convertir los activos de las cuentas de jubilación tradicionales a una cuenta IRA Roth durante la jubilación cuando su obligación tributaria puede ser menor.
Si desea jubilarse antes de los 59½ años y comenzar a recibir distribuciones de su plan 401k, generalmente estará sujeto a una multa del 10% por distribución anticipada. La penalización por distribución anticipada es la piedra angular de la campaña del gobierno para disuadirnos de saquear nuestros ahorros antes de nuestros años dorados.
Depender de los retiros de Roth IRA, junto con los fondos de un plan de jubilación patrocinado por el empleador y las inversiones sujetas a impuestos puede hacer que tomar el Seguro Social temprano, y los beneficios potencialmente cambiantes, sean una necesidad menos urgente. Las mejores razones para utilizar una cuenta IRA Roth para la jubilación anticipada: las contribuciones se pueden retirar en cualquier momento.
Una opción para tomar distribuciones anticipadas de una IRA tradicional o para tomar distribuciones de IRA Roth no calificadas es usar la regla de la sección 72 (t) (2) del IRS, que permite a los titulares de cuentas de jubilación evitar pagar la multa del 10 por ciento al tomar una serie de pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP) durante cinco años ...
En el caso de la jubilación anticipada, un beneficio se reduce 5/9 del uno por ciento por cada mes antes de la edad normal de jubilación, hasta los 36 meses. Si el número de meses supera los 36, el beneficio se reduce aún más en un 5/12 del uno por ciento por mes.
Si sus gastos anuales previos a la jubilación son de $ 50,000, por ejemplo, desearía un ingreso de jubilación de $ 40,000 si siguió la regla del 80 por ciento. Si usted y su cónyuge cobrarán $ 2,000 al mes del Seguro Social, o $ 24,000 al año, necesitaría alrededor de $ 16,000 al año de sus ahorros.
La primera regla de los cinco años establece que debe esperar cinco años después de su primera contribución a una cuenta IRA Roth para retirar sus ganancias libres de impuestos. El período de cinco años comienza el primer día del año fiscal para el que hizo una contribución a cualquier cuenta IRA Roth, no necesariamente en la que se está retirando.
Conclusiones clave
Las cuentas IRA Roth ofrecen varios beneficios clave, que incluyen crecimiento libre de impuestos, retiros libres de impuestos durante la jubilación y sin distribuciones mínimas requeridas. Una desventaja obvia es que está contribuyendo con dinero después de impuestos, y eso es un impacto mayor en sus ingresos actuales.
Pero lo es mucho más si quieres jubilarte antes. Una regla general recomienda multiplicar el ingreso anual deseado durante la jubilación por 25 para llegar a una meta de ahorro. Entonces, si desea tener $ 50,000 al año durante 25 años, necesitará $ 1.25 millones.
El IRS permite retiros sin penalización de cuentas de jubilación después de los 59 ½ años y requiere retiros después de los 72 años (estos se denominan Distribuciones Mínimas Requeridas o RMD).
Los expertos en jubilación han ofrecido varias reglas generales sobre cuánto necesita ahorrar: alrededor de $ 1 millón, 80% a 90% de sus ingresos anuales antes de la jubilación, 12 veces su salario previo a la jubilación.
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